买保险，最怕的是什么？
拒赔！
而被拒赔的，大都和健康告知有关。
打开中国裁判文书网，键入“保险”、“如实告知”字眼，相关的文书达3万余篇。
今天，我们就来好好聊聊健康告知。
内容简介：
●健康告知
●核保
●你关心的6个问题
一、健康告知
1、什么是健康告知
以超级玛丽3号Max为例，我们点开产品链接，依次点击“”立即投保”—“立即投保xx元”，就会弹出一个页面：
这就是健康告知！
其他的产品，也是类似的操作：一直点，就会出来。
2、健康告知的内容
问了一大堆问题，一般包括：
●体检异常和身体异常
●住院史
●疾病史
●职业
●高风险运动嗜好
●吸烟、酗酒、吸毒史
●儿童补充告知（如早产、难产、畸形...）
●女性补充告知（妊娠期并发症、多囊卵巢综合症...）
●保险相关（是否被拒保、除外、是否理赔过、保额...）
...
不同的险种，健康告知差别很大。
从严格程度来看：
百万医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险
最严的是百万医疗险，健康告知多的有近十条，最宽松的是意外险，常常没有健康告知，仅对职业有要求，重疾险和寿险介于两者之间。
3、健康告知的原则
健康告知的底部，一般会给我们两个选项：
□有部分问题□确认无以上问题
怎么选呢？
请记住八个字：
不问不答，有问必答。
这八个字，有依据吗？
有的。
《保险法》第十六条第一款
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
告知的前提是：保险公司询问。
不问，自然不必告知，问了，则必须告知。
这八个字，该如何操作呢？
我们以瑞和定寿的健康告知为例。
●不问不答
小明1号，是乙肝携带者。
健康告知里面未问及“肝炎”、“肝炎携带者”、“乙肝”等情形，即不涉及健康告知，选择“确认无以上问题”。
●有问必答
小明2号，也是乙肝携带者，之前买重疾险时被拒保了。
虽然瑞和定寿健康告知没有问及“乙肝携带者”，但是，他涉及了第二条健康告知“被保险公司拒保”，选择“有部分问题”。
4、健康告知的细节
诸如百万医疗险、重疾险，健康告知往往内容繁杂，消费者很容易头晕眼花，看不懂、看漏、看错...
我们举例来说明一些细节。
1）注意时间
示例：
您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？
说明：如果是3年前的住院，可以不用告知。
2）注意人群
示例：
女性补充告知：您是否怀孕且存在妊娠期并发症？
说明：男性不用告知。（想告知也告知不了）
示例：
儿童（2周岁以下）补充告知：被保险人是否出生体重＜2.5kg、孕周小于37周？
说明：2周岁以上，不用告知。
3）注意措辞
示例：
您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况...
说明：以前有过，但后来消失了或者治愈了，仍然需要告知。
比如以前有甲状腺结节，后来做手术切除了，还是要告知。
示例：
您是否吸烟且平均每天大于20支且超过10年？
说明：吸烟超过20支/天，但只有5年，不必告知。
（总有人问我：我抽多少根烟，抽多少年，保险公司怎么可能查的到？！医院，医生一询问，自己或家人恨不得将既往史全盘托出，结果全写进了病历里面，保险公司一查，啥都知道了...
我想说的是：不要心存侥幸。）
4）注意看全面
示例：
1、近2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常：...B超...
2、您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况：...甲状腺结节...
说明：一定要看全！上下文都要看！
比如3年前甲状腺b超显示有甲状腺结节，后来一直没有做过b超，不涉及第一条健康告知的“近2年内异常”，但是涉及了第二条健康告知的“目前有曾经有过甲状腺结节”，还是要告知。
除了这些细节以外，健康告知里面，会有一些看不懂的专业术语。
比如“慢性阻塞性肺病”，有过肺炎，算吗？
这时候怎么办呢？
请医生、保险公司！
总结下来，读懂健康告知的技巧就是：
逐字逐句，认真阅读，不懂就问！
漏了错了一个字，可能就出事...
二、核保
如果你能放心大胆地选择“确认无以上问题”，那么恭喜你：你可以买这份保险了！
如果选择了“有部分问题”，也不必气馁。
保险公司还给了一个机会：核保。
一选择“有部分问题”，就自动弹出来核保页面：
先来说一下核保的五种结果。
1、核保结果
1）除外承保
某些保险事故不保，其他正常保。
比如有甲状腺结节，买重疾险，被除外：甲状腺癌及其相关的都不赔。
2）加费承保
多交一点保费，该保的都保上。
比如有糖尿病，买重疾险，被加费元。
3）延期
以后再来试试，暂时不接受投保。
4）拒保
对不起，不接受投保。
5）标体承保
没有任何附加条件（不加费、不除外、不延期），正常投保。
这也是我们所希望的结果。
2、核保的方式
正如前面的图片，核保一般有两种方式：智能核保人工核保。
1）智能核保
在线回答几个问题，就能给出核保结论。
比如有甲状腺结节，我们进入智能核保，依次点击“甲状腺及甲状腺旁腺”—“甲状腺结节”。
回答几个问题，核保结论就出来了。
优点是：简单、快捷、不留痕。
核保后的过程和结果，也会白纸黑字写进保单里。
智能核保能解决大多数的健康问题，但是有些项目，智能核保里面找不到...
这时候怎么办呢？
人工核保。
2）人工核保
上传或邮寄病历、体检报告等资料，由保险公司专门的核保人员审核，从而给出承保结论。
人工核保的优势在于：能核保所有的异常！
包括医保卡外借，被其他保险公司拒保，从事高风险运动...
但也有问题：
时效比较长，一般需要3-5天；
核保较严格，同样的疾病，智能核保能标体的，人工核保可能就拒保；
可能留记录，具体因产品而异。
针对留记录这一点，我简单说明一下：
大多数互联网保险，采用的是人工预核保方式：拒保结果不会保留太久，更不会分享给其他保险公司。
而线下的多采用正式核保：拒保了会收到正式的拒保函或者邮件。
这种正式的拒保，是需要重视的。
正如我前面所举的，小明2号的案例（往上翻翻）。
3、核保的技巧
我总结了三点：
1）能走智能核保的，尽量走智能核保，因为人工核保比较严格，且可能留记录；
2）不能走智能核保时，只得走人工核保，但请把能买的保险，先买上，避免落下和小明2号一样的结局；
3）人工核保时，可以同时尝试多家保险公司，等核保结果出来了，尽量选择承保条件最好的产品（产品性价比差不多的情形下）。
4、核保后的注意事项
如果核保了，也通过了，请保存好与这次核保相关的病历、报告。
把这些资料夹进你的保单，作为后期理赔的证据，避免纠纷。
三、六个问题
回答一些你关心的问题。
1、买保险之前需要体检吗？
不需要。
符合健康告知即可投保，除了保险公司主动要求你体检（这常常出现在线下保险销售渠道、高龄保单、高额保单，或者优选体保单）。
2、医生说没事，需要告知吗？
需要。
医生